Wann lohnt Rückzahlung auf einen Schlag?Rabatt bei BAföG-Rückzahlung
Wer 10.000 € BAföG-Schulden zurückzahlen müsste, bekommt bei Tilgung auf einen Schlag sogar 21% Rabatt!
1. In Kürze: FAQ zum Nachlass bei der BAföG-Rückzahlung
Bei 10.000 € Schulden gibt es aktuell 21% Rabatt, d.h. es müssen auf einen Schlag nur 7.900 € zurückgezahlt werden. Die Höhe des Rabatts hängt von der Höhe der Rückzahlung auf einen Schlag ab. Sollen 5.000 € der Schulden zurückgezahlt werden, gibt es bspw. nur noch 13% Rabatt.
Wer direkt zu Beginn des Rückzahlungszeitraums die gesamten Schulden tilgen will, bekommt dafür in der Regel 6 Monate vorher automatisch ein Angebot des BVA und zahlt einfach pünktlich. Es kann aber auch nur ein Teil der Schulden getilgt werde und das auch später während des Rückzahlungszeitraums. Dann sollte ein Angebot des BVA angefordert werden.
Wer das Geld sowieso zur Verfügung hat, für den lohnt das eigentlich immer. Selbst die Aufnahme eines Kredits kann unter Umständen sinnvoll sein.
2. Wie hoch ist der Rabatt von der BAföG-Darlehensschuld?
Wenn du dein Darlehen auf einen Schlag vollständig oder zumindest zu einem großen Teil zurückzahlst, so bekommst du einen Nachlass auf die Darlehensschuld. Die Rabatte gelten auch für Staatsdarlehen, die als Volldarlehen z.B. als Hilfe zum Studienabschluss nach Ende der Förderungshöchstdauer beantragt werden können. Deshalb gehen die Rabattoptionen über den Wert von 10.000 € bzw. 10.010 € hinaus, der ansonsten ja die Grenze darstellt. Der Prozentsatz des Rabattes ist abhängig von der Höhe der Darlehensschuld.
Für alle, die es kaum abwarten können, die Schulden loszuwerden: Bitte erst die Rückzahlungsaufforderung des Bundesverwaltungsamtes abwarten! Vorher kannst du mithilfe unseres Rückzahlungsrechners aber zumindest schon mal in Erfahrung bringen, wie hoch der Betrag aller Wahrscheinlichkeit sein wird, den man dir wahrscheinlich erlassen wird.
Die Rabatte gelten so wie angegeben bei Rückzahlung direkt 5 Jahre nach Ende der Förderungshöchstdauer, also zu Beginn des regulären Rückzahlungszeitraums. Wird erst später eine (Teil-)Rückzahlung in größerer Summe gemacht, kommt es auf weitere Details an.
Wer aktuell BAföG bezieht oder erst in Zukunft beziehen will, muss unter Umständen mit anderen Rückzahlungsrabatten rechnen. Die Rabatte werden zwar vom Gesetzgeber nur selten angepasst, dennoch gibt es keine Garantie für die zukünftige Entwicklung. Die letzte Anpassung – eine Verminderung der Rabatte bei allerdings anderen deutlichen Verbesserungen – erfolgte 2020. Bitte also immer wieder aktuell hier nachschauen!
| Rabatte bei Rückzahlung von … € auf einen Schlag (Beispiele) | ||
|---|---|---|
| Rückzahlungssumme | Rabatt | ergibt dann |
| 500 € | 5% | 475 € |
| 1.000 € | 6% | 940 € |
| 2.500 € | 9% | 2.275 € |
| 5.000 € | 13% | 4.350 € |
| 7.500 € | 17% | 6.225 € |
| 10.000 € | 21% | 7.900 € |
| 12.500 € | 24,5% | 9.438 € |
| 15.000 € | 27,5% | 10.875 € |
3. Wie funktioniert die Rückzahlung, um einen Nachlass zu bekommen?
Es sind zwei Fälle zu unterscheiden:
a) Komplette Rückzahlung zu Beginn der Rückzahlungsfrist
Die Rückzahlung beginnt 5 Jahre nach Ende der Förderungshöchstdauer des ersten abgeschlossenen oder abgebrochenen Studiengangs. Ungefähr 6 Monate vor diesem Zeitpunkt solltest du vom Bundesverwaltungsamt Post erhalten: Der Festellungs- und Rückzahlungsbescheid listet auf, welche BAföG-Schulden du hast und ab wann du diese wie zurückzahlen musst. Der Bescheid sollte auch ein Angebot für die vollständige Rückzahlung enthalten, also die Angabe wie viel Rabatt du bekommst und wie viel du somit zahlen musst, um die BAföG-Schulden vollständig zu tilgen. Es wird dir auch ein Datum genannt, bis wann die Zahlung erfolgen muss.
Wenn du von diesem Angebot Gebrauch machen willst, zahlst du einfach den genannten Betrag rechtzeitig bei der Bundeskasse Halle ein. Du musst keinen Antrag dafür stellen!
Wichtig dabei ist, dass die Überweisung an dem genannten Tag dort eingegangen sein muss. Also nicht erst an dem Tag die Überweisung veranlassen, sondern lieber einige Werktage früher!
b) Teilzahlung am Anfang oder (Teil- oder komplette Rest-)Rückzahlung später
Es ist auch möglich, nur einen Teil auf einen Schlag zurückzuzahlen, auch nachdem du schon einige Raten „normal“ zurückgezahlt hast. Das ist auch mehrmals möglich.
Bedingungen für eine vorzeitige (Teil-)Zahlung sind:
Du beantragst die Zahlung vorher beim BVA, am einfachsten geht das über BAföG-online.
Du musst mindestens 475,00 zahlen wollen.
Wenn du seit dem 01.04.2020 Zeiträume hattest, in denen du von der Rückzahlung freigestellt wurdest, so kann auf den Betrag, der dadurch noch nicht zurückgezahlt wurde, kein Rabatt mehr gewährt werden. Wenn die Freistellung entsprechend lang andauerte, kann es u.U. gar kein Nachlass mehr geben! Freistellungszeiträume bis einschließlich 31.03.2020 haben dagegen keinen Einfluss auf die Nachlasshöhe.
4. Lohnt sich die BAföG-Rückzahlung auf einen Schlag? Lohnt sogar die Aufnahme eines Kredits?
Wenn du das Geld sowieso zur Verfügung hast, spricht eigentlich nichts gegen die sofortige Rückzahlung: Der Rabatt ist großzügig, mit der Rückzahlung alles in Sachen BAföG erledigt. Du brauchst nicht mehr weiterzulesen … 😉
Wenn dir das Geld nicht zur Verfügung steht, kann es sich aber sogar lohnen, für die Rückzahlung einen Kredit aufzunehmen. Jedenfalls dann, wenn die anfallenden Zinsen deutlich geringer als der Rabatt sind, den du vom Bund erhälst. Das ist bei größeren Summen bei Rückzahlung gleich am Anfang fast immer der Fall, außer deine persönliche Bonität wäre so schlecht, dass du nur einen Kredit mit sehr hohen Zinsen bekommen kannst.
Doch selbst wenn du einen Kredit zu günstigen Konditionen bekommen kannst, gibt es auch Situationen, in denen die Ratenzahlung besser, weil vor allem sicherer ist.
Ist bspw. deine Arbeitsstelle aus deiner Sicht unsicher (vielleicht auch, weil du nicht sicher bist, ob du sie auf Dauer machen willst) oder ist ein Kind geplant (und willst du als Mutter oder Vater zeitweise mit deiner Arbeit pausieren oder sie deutlich einschränken), dann solltest du das BAföG-Darlehen ebenfalls besser (zunächst) in Raten abzahlen. Der größte Vorteil des BAföG-Darlehens ist, dass du bei geringem Einkommen von der Rückzahlung auf Antrag für ein Jahr freigestellt werden kannst. Und das beliebig oft, solange das Einkommen entsprechend niedrig ist. Du musst nur immer wieder den Antrag stellen. Hättest du dann nach 20 Jahren immer noch Restschulden, werden dir diese schließlich erlassen – jedenfalls, wenn du alles im wesentlichen korrekt gemacht hast.
Nimmst du jedoch einen Kredit bei einer Bank auf, so musst du diesen auch bedienen – unabhängig davon, wie niedrig dein Einkommen ist. Wenn du also einen Kredit aufnehmen müsstest, um die BAföG-Schulden vollständig zurückzahlen zu können, dann solltest du das nur tun, wenn du dir ziemlich sicher bist, dass du den Kredit problemlos zurückzahlen kannst.
Du kannst auch in Erwägung ziehen, erst mit der Ratenzahlung zu beginnen und die dann nach einiger Zeit noch bestehenden Restschuld auf einen Schlag zu tilgen. Das kann immer noch einigen Rabatt bringen, wenn du keine oder nur kurze Freistellungszeiträume zwischendurch nutzen musst.
Schritt für Schritt zur Entscheidung, ob ein Kredit für die Rückzahlung sinnvoll ist
Sobald du den Festellungs- und Rückzahlungsbescheid des Bundesverwaltungsamtes in deinen Händen hast, solltest du die folgenden Schritte machen.
- Rabatt und Rückzahlungssumme berechnen: BAföG-Rückzahlungsrechner
Angebote für Kredit einholen (siehe weiter unten)
Wenn Ersparnis möglich: Abwägen, ob die Ersparnis das Risiko wert ist, ein Bankkredit bedienen zu müssen, der anders als die BAföG-Schulden keine Freistellung kennt
Entscheiden: Kredit aufnehmen, BAföG auf einen Schlag zurückzahlen oder BAföG (zunächst) in Raten zurückzahlen